Кредиты приближают мечты, но иногда исполнение желаний оборачивается неподъемными долгами. Если неоднократно просрочить выплату по кредиту, за дело берутся коллекторы. А вместе с ними появляются и антиколлекторы — «раздолжнители», которые предлагают взять проблемы с вашим займом на себя. Рассказываем, как не попасть в их ловушку.
Антиколлекторы — они же «раздолжнители» — это компании или частные лица, которые предлагают решить проблемы с просроченным долгом. Они обещают взять на себя переговоры с кредиторами или взыскателями, оказать вам юридическую поддержку или даже выкупить ваш долг у банка.
Правило № 1. Оцените, нужен ли вам посредник
У любого «раздолжнителя» есть свой коммерческий интерес, бесплатно они работать не будут. И обычно чем больше ваш долг, тем выше их комиссия. В условиях, когда вы и так не можете вовремя платить по счетам, нужны ли вам дополнительные траты?
Договориться об отсрочке выплат или реструктуризации задолженности вы можете попробовать и сами — напрямую со своими кредиторами или коллекторами. Они заинтересованы в том, чтобы вы вернули долг, а потому, как правило, готовы к диалогу.
Если же договориться не удается, денег на погашение кредитов нет и не предвидится, есть еще один выход — объявить себя банкротом. Это крайняя мера, которая принесет много финансовых ограничений и сложностей, но в итоге вы сможете выбраться из долговой ямы.
Во многих случаях банкротство можно оформить только через суд, но иногда эту процедуру разрешается пройти в упрощенном порядке через МФЦ.
При банкротстве через суд вам назначат финансового управляющего — официального посредника между вами и кредиторами. Услуги управляющего недешевы, но вы точно будете знать, что это не мошенник.
При банкротстве через МФЦ посредник вообще не понадобится. Эта процедура бесплатна. Но она доступна, только если кто-то из кредиторов уже пытался и не смог взыскать с вас долги через суд, потому что у вас не нашлось ценного имущества и денег на погашение.
Правило № 2. Не верьте обещаниям, что долги просто исчезнут
Банкротство через суд или МФЦ — законный способ списать долги и начать свою финансовую жизнь с чистого листа. Но у этой процедуры много неприятных последствий. Например, пока она длится и еще 5 лет после ее окончания вам вряд ли удастся взять новые кредиты и займы. При этом многие антиколлекторы рекламируют банкротство как некую льготную государственную программу, которая гарантирует полное освобождение от всех долгов без потери имущества и доходов.
Реклама банкротства без последствий запрещена. Если видите подобные объявления, значит, вы точно столкнулись с недобросовестными юристами или откровенными мошенниками. Верить таким обещаниям нельзя, и стоит пожаловаться в Федеральную антимонопольную службу, чтобы она наказала обманщиков.
Еще опаснее, когда вместо законного банкротства антиколлекторы предлагают «легкие и быстрые способы разобраться с долгами», которые на деле вообще никак вам не помогут. Вы потратите деньги и время, а долги будут лишь расти. Вот распространенные мошеннические схемы.
Плата за тишину
Человек, который представляется адвокатом, предлагает заплатить ему определенную сумму, например, 5000 рублей, чтобы коллекторы вас больше не побеспокоили. Нужно только оплатить услугу и написать заявление о том, что вы перекладываете на посредника обязанность общаться с коллекторами и кредиторами.
После этого коллекторы действительно перестанут вам звонить и писать — они начнут налаживать взаимодействие с вашим новым помощником. А он просто не будет отвечать на их звонки и письма.
В итоге, пока вы пребываете в счастливом спокойствии, ваш долг продолжает расти за счет пеней и штрафов. Рано или поздно терпение кредиторов и коллекторов иссякнет, и они подадут в суд. Если кредитный договор был оформлен по всем правилам, суд однозначно примет решение не в вашу пользу. И тогда за дело возьмутся судебные приставы: вам придется отдать долг, даже если для этого нужно будет распродать все ваше имущество.
Откуп малой кровью
Некий профессиональный переговорщик предлагает вам заплатить лишь малую часть долга и обещает, что остальное будет списано. Вы даже можете действительно оформить все документально: заплатить комиссию «раздолжнителю» и с его помощью заключить договор с кредиторами о погашении части суммы.
Но это далеко не всегда значит, что вы больше ничего не должны. Чаще всего через короткий срок вы снова получаете уведомления о необходимости выплатить остаток суммы, а штрафы и пени все это время продолжали расти.
В худшем случае, если вы заключали договор только с самим «раздолжнителем» и не прописали там четко все его обязанности, он просто скрывается с вашими деньгами.
Суперинвестиции для погашения процентов
Есть и более интересная схема: антиколлектор предлагает передать ему некую сумму денег, которую он обещает инвестировать в «очень доходные инструменты», а за счет большой прибыли быстро погасить все долги.
Обычно такие помощники пропадают сразу после получения денег. Но иногда они закидывают часть суммы в счет платежей по кредитам — лишь для того, чтобы втереться в доверие, и вы убедили своих родных и друзей тоже обратиться к ним за помощью. Такая схема — типичная финансовая пирамида, в которой вы потеряете не только деньги, но и доверие близких.
Правило № 3. Проверяйте документы и читайте договор
Предположим, вы решили, что вам все же нужна консультация юриста, чтобы узнать, какие у вас есть варианты действий. Лучше всего выбирать специалиста по рекомендации знакомых. Самостоятельно проверить квалификацию, а тем более честность юриста очень сложно. Если потенциальный доверенный представился адвокатом, можно по крайней мере попросить его показать адвокатское удостоверение, а затем найти номер этого удостоверения и имя адвоката в Государственном реестре адвокатов. Единого реестра юристов нет вообще. В любом случае стоит помнить, что вся ответственность за решения, которые вы приняли по совету юриста, лежит на вас, а не на нем.
Если вы решили доверить юристу взаимодействие с коллекторами или кредиторами, к вопросу стоит подойти еще более тщательно. Простой доверенности на общение с ними недостаточно, надо четко прописать в договоре, какие функции и какую ответственность берет на себя антиколлектор и как он будет перед вами отчитываться. Иначе он может месяцами вести переговоры с кредиторами и коллекторами, а на ваш долг все это время будут начисляться штрафы и пени.
Главная задача «раздолжнителя» — добиться реструктуризации или списания части вашей задолженности, чтобы платежи стали вам по силам. Если он договорится о том, что вы погасите лишь часть долга, проследите, чтобы ваш кредитный договор был расторгнут. Только в этом случае вы сможете быть уверены, что больше ничего не должны. Иначе ваш кредитор снова может потребовать возврата денег.
На вас могут выйти компании с предложением рефинансировать ваши кредиты, чтобы ежемесячные платежи стали меньше. Такое действительно возможно, но это могут делать только кредитные организации — банки. Поэтому первое, что нужно сделать, — проверить название банка и его лицензию в Справочнике участников финансового рынка. Если его там не окажется, будьте уверены: перед вами мошенники.
