Предположим, вы одновременно со своим другом купили полисы ОСАГО, но у вас страховка оказалась почти в 11 раз дороже. Рассказываем, почему стоимость полисов ОСАГО у всех разная и как можно заранее рассчитать ее самостоятельно. Страховые компании должны рассчитывать стоимость полисов ОСАГО по правилам, которые утвердил Банк России.
Стоимость полиса определяется по простой формуле. Необходимо умножить базовый тариф выбранной страховой компании на коэффициенты, которые индивидуальны для каждого клиента. Они зависят от возраста и опыта водителя, характеристик транспортного средства, региона.
Базовые тарифы у разных страховщиков могут различаться более чем в два раза. Но коэффициенты, которые характеризуют водителя и транспортное средство, должны быть одинаковыми у всех страховых компаний. С помощью этих показателей страховщики оценивают риск, станете ли вы виновником ДТП, и возможный ущерб. Чем ниже риск для страховщика, тем дешевле вам обойдется полис.
Как самому рассчитать стоимость полиса ОСАГО?
1. Выясните, какой базовый тариф (БТ) использует страховая компания
Страховые компании определяют для каждого водителя индивидуальный базовый тариф по ОСАГО. Но он всегда должен оставаться в пределах тарифного коридора, который установил Банк России.
Границы коридора зависят от типа транспортного средства и от того, кто владеет машиной — человек или компания. Например, для частных владельцев легковых автомобилей базовый тариф должен находиться в диапазоне от 1399 до 8665 рублей. Для владельцев мотоциклов базовый тариф ниже — от 155 до 4260 рублей. Тарифные коридоры для других видов транспорта и для юридических лиц можно посмотреть в указании Банка России.
Каждая страховая компания самостоятельно определяет набор факторов, которые влияют на ее базовые тарифы. Скажем, может установить максимальный тариф для водителей, которые получали штрафы за грубые нарушения ПДД — проезд на красный свет, сильное превышение скорости, выезд на встречную полосу. Но эти нарушения должны быть зафиксированы инспектором ГИБДД. То есть штрафы, которые выписаны по фотографиям с камер слежения на дорогах, страховщики во внимание не принимают.
Страховые компании вправе учитывать и другие факторы, например, образование и семейное положение автовладельца, марку и даже цвет его машины. Факторы могут быть любыми, но они должны быть основаны на статистике страховщика по количеству аварий и размерам выплат для водителей и автомобилей с разными характеристиками.
При этом страховые компании не вправе ставить размер базового тарифа в зависимость от национальности, вероисповедания, политических взглядов и должности автовладельца.
Каждая страховая компания обязана публиковать на своем сайте полные списки факторов, которые влияют на ее базовые тарифы, и калькуляторы для расчета стоимости полиса. Поэтому имеет смысл зайти на сайты нескольких страховщиков и сравнить их предложения.
2. Посмотрите коэффициент территории (КТ)
Этот коэффициент связан со статистикой страховых выплат в конкретном регионе. Обычно чем больше машин на дорогах, тем выше вероятность, что кто-нибудь с кем-нибудь столкнется. Поэтому жителям мегаполисов страховка, как правило, обходится дороже, чем автовладельцам в небольших городах или поселках.
Например, для Москвы коэффициент территории равен 1,8. А для сел Костромской области — 0,76. Все территориальные коэффициенты можно посмотреть в указании Банка России о тарифах по ОСАГО.
Для расчета территориального коэффициента используется адрес регистрации, который указан в вашем паспорте, свидетельстве о регистрации транспортного средства или ПТС. Для людей, у которых машины с иностранными номерами, коэффициент всегда 1,7.
Страховщик не сможет использовать в расчетах коэффициенты по адресу вашего фактического проживания, если вы там не зарегистрированы.
Например, если вы жили в Москве и там зарегистрировали свой автомобиль, а затем на время переехали в Кострому, то страховщик будет использовать коэффициент Москвы. Временная регистрация не отражается в паспорте, а значит, страховая компания не будет ее учитывать.
Если же вы пропишетесь в Костроме, то надо будет перерегистрировать автомобиль в отделении ГИБДД или через Госуслуги. Госномер авто при этом не изменится.
3. Проверьте коэффициент бонус-малус (КБМ)
КБМ показывает, насколько вы аккуратны за рулем. Если вы не были виновником аварий в течение года, то в следующем году КБМ будет меньше и при том же базовом тарифе цена полиса станет ниже (если только ваш КБМ и так не был минимальным — 0,46).
Если же из-за вашей неосторожности происходили ДТП и страховая компания была вынуждена выплачивать по ним деньги, то стоимость страховки резко возрастет (если только ваш КБМ и раньше не был максимальным — 3,92).
Например, если водитель только получил права и в первый же год за рулем стал виновником двух аварий, то на следующий год его КБМ составит 3,92. Это может повысить стоимость нового полиса. А если человек после получения водительского удостоверения 10 лет ни разу не попадал в ДТП, то он сможет получить скидку 54%.
Свой КБМ можно узнать в личном кабинете на сайте Национальной страховой информационной системы (НСИС). Чтобы в него войти, нужно авторизоваться через Госуслуги или свой онлайн-банк.
КБМ присваивается водителю один раз в год — 1 апреля. И действует до 31 марта следующего года включительно.
КБМ присваивается водителю, а не его автомобилю или мотоциклу. То есть, если вы смените машину, КБМ от этого не изменится.
Если вы только что получили права и первый раз покупаете полис, то вам автоматически присваивается коэффициент 1,17.
Когда в полис вписано несколько водителей, то при расчете цены используется наибольший КБМ. По договорам, в которых нет ограничения на количество водителей, КБМ будет равен 1,17.
Например, одну и ту же машину водят отец и сын, при этом у отца КБМ — 0,74, а у сына — 0,91. Когда страховщик будет оформлять полис на эту машину, он возьмет КБМ 0,91. То есть даст им скидку 9%.
Зная свой нынешний КБМ и количество аварий, по которым были выплаты в текущем году, можно оценить, каким будет КБМ в следующем году.
Расчет коэффициента бонус-малус
Если вы стали виновником четырех и более ДТП в текущем году и по ним были страховые выплаты, в следующем году ваш КБМ вырастет до 3,92. Даже если до этого вы много лет ездили без аварий и получали большую скидку.
Мои расчеты не совпали с ценой, которую мне назвал страховщик. Что делать?
В вашем полисе есть строка «Расчет размера страховой премии». Там указан и базовый тариф страховщика, и все коэффициенты. Проверьте, совпадают ли эти цифры с вашими. Если нет, попросите представителя компании объяснить, почему для расчета были выбраны такие коэффициенты. Чаще всего ошибки возникают при расчете КВС и КБМ. Такое случается, например, если вы меняли водительское удостоверение.
Более подробную информацию можно найти на сайте «Финансовая культура».
