С 1 июля Банк России сократил макропруденциальные лимиты по потребительским кредитам. Теперь по кредитам и займам людям с очень высокой долговой нагрузкой (выше 80%) они составляют: для банков – 20%, для МФО – 30%. А по кредитам сроком более 5 лет – 5% от общего объема выдач. Вместе с заместителем управляющего Отделением Иркутск Банка России Екатериной Моисеевой разбираемся, для чего нужны такие меры и кого это может коснуться.
- Для чего или для кого существуют эти лимиты?
- В первую очередь лимиты существуют для того, чтобы люди, которые уже имеют серьезную кредитную нагрузку на свой кошелек, оформив еще один кредит, не оказались в еще более сложной или вовсе безвыходной ситуации. Я говорю о моменте, когда совсем нечем платить по кредитам и невозможно обеспечивать себя и семью.
- Хорошо, в чем заключаются макропруденциальные лимиты?
- С помощью этого инструмента Банк России устанавливает своеобразный «потолок» для банков и микрофинансовых организаций на выдачу рискованных потребительских кредитов. Сегодня лимит для банков составляет 20%, а для МФО не более 30%. Кроме того, количество банковских кредитов, выданных на срок более 5 лет не должно превышать 5% от общего объема выдач. Кредиты, предоставленные с нарушением, банк будет выдавать не из привлеченных средств, а из собственного капитала, то есть денег акционеров. Это, конечно, сделает такие кредиты для банка дороже.
- Что именно ограничивают лимиты?
- С помощью лимитов можно ограничить кредитование заемщиков, у которых высокий показатель долговой нагрузки – 80%. Получается, что основную часть заработка человек отдает на платежи по действующим кредитам и займам. Понятно, что при такой долговой нагрузке ухудшается качество жизни и при этом сложно не допускать просрочек. Это важно, ведь у банка есть не только заемщики, но и вкладчики, перед которыми он отвечает. Если банк будет выдавать много кредитов тем, у кого высокая долговая нагрузка, то риск невозврата кредитов увеличивается, а значит растет и риск того, что банк не сможет выполнять обязательства перед вкладчиками. Кроме того, сейчас нет возможности искусственно увеличивать срок потребительских кредитов и займов. Раньше это позволяло снизить платежи и продолжать кредитовать людей с серьезной долговой нагрузкой.
- В целом станет ли сложнее оформить кредит в банке?
- Еще раз повторюсь, лимиты касаются только заемщиков, имеющих высокий показатель долговой нагрузки. Кредиты для других клиентов банков и МФО будут по-прежнему доступны.
- Почему эти лимиты так необходимы?
- Прежде всего они нужны для того, чтобы снизить риски в экономике. До введения лимитов более трети потребительских кредитов выдавали людям с предельной долговой нагрузкой. Если смотреть на это более глобально, то человек отдает большую часть доходов на платежи по кредитам, он начинает себе во всем отказывать, снижается потребление. Даже короткий больничный, не говоря уже о потере работы, приведет сразу к долговой яме, выбраться из которой будет крайне сложно. В итоге страдает экономика, поскольку компаниям реализовать продукцию в таких условиях сложно. Плюс у банков будут потери, поскольку не все заемщики смогут погасить кредиты. Введение лимитов, конечно, может снизить доступность кредитов для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Кредиты сроком более пяти лет без залога станет оформить сложнее. Однако в конечном итоге все это убережет людей от попадания в долговую яму.
- Лимиты действуют постоянно или цифры меняются?
- В течение 2023 года они уже менялись. Например, в первом полугодии потребкредиты людей с высокой долговой нагрузкой в общем объеме выдач не должны были превышать 25% у банков и 35% – у микрофинансовых организаций. Для банков был также введен дополнительный лимит в 10% на выдачу кредитов сроком свыше 5 лет. С 1 июля лимиты сократились на 5 процентных пунктов, как я уже говорила. Решение о значении лимитов на четвертый квартал 2023 года Банк России примет в августе.
