Всевозможные страховки и дополнительные услуги банки и микрофинансовые компании сегодня предлагают в изобилии. Вдобавок к основному продукту при оформлении кредита или займа можно получить разнообразный набор — от смс-информирования до юридических онлайн-консультаций. Сюда же добавим, что многие услуги платные или с пробным бесплатным периодом, после которого придется платить. Отказаться при оформлении можно от большинства из предлагаемых услуг и страховок. Сегодня разберемся, какие из них действительно обязательны и полезны, от каких можно отказаться сразу и что такое период охлаждения?
Страхование
Чаще всего страховку предлагают купить при оформлении потребительского кредита. Страхуют жизнь и здоровье заемщика, что действительно может быть полезным. Например, выручит в сложной жизненной ситуации. Но в каких случаях страхование обязательно?
Обязательно нужно страховать жилье, если вы покупаете его в ипотеку. Отказ здесь невозможен, поскольку страхование в данном случае предусмотрено законом. Покупать страховку именно у банка, где берете кредит, вовсе не обязательно. Приобрести полис и сэкономить на этом можно, например, подобрав разные варианты в финансовых маркетплейсах. Для этого необходимо запросить у банка список аккредитованных страховых компаний и требований к страховому продукту. Если вы оформите полис у страховщика из списка по всем правилам, его обязаны принять.
Таким образом, только страхование квартиры при ипотеке — обязательное. Покупка остальных полисов, которые банки предлагают заемщикам, добровольна. Но при этом нужно помнить, кредиты без страховки могут оказаться для заемщика дороже. Лучше все внимательно просчитать.
Дополнительные услуги
Дополнительных услуг сегодня могут предложить десятки, но нужно помнить главное — даже если вы отказались от них, это не может влиять на процентную ставку по кредиту.
Но среди допуслуг могут оказаться и действительно нужные вам. В любом случае ваше согласие на них должно быть добровольным и осознанным. Если оформляете заем в онлайне, то внимательно изучите, не проставлены ли уже галочки в меню — это незаконно.
Иногда менеджеры навязчиво предлагают дополнительные услуги, настаивая на их необходимости, и здесь нужно не стесняться отстаивать свои права и отказываться от ненужного.
Обратите внимание, что покупка допуслуг, как и страховки, делает ваш кредит дороже. Если они включены в сам договор займа, то отображаются в пункте 15 таблицы на титульной странице и входят в полную стоимость кредита (ПСК). Но часто дополнительные опции оплачиваются отдельными соглашениями, и в этом случае реальная стоимость займа будет отличаться от ПСК, указанной в договоре.
Период охлаждения
Вы оформили кредит или заем и не сразу поняли, что от дополнительных опций и страховок можно было отказаться. У вас есть период охлаждения — 14 дней с момента подписания кредитного договора. В течение этих двух недель вы можете отказаться от добровольных страховок и дополнительных сервисов, на которые согласились при оформлении. При этом деньги вернутся в полном объеме.
Для этого нужно подать заявления об отказе и на возврат денег поставщику сервиса. Например, в юридическую компанию, если вы купили пакет юридических услуг.
Если компания не возвращает деньги или игнорирует заявление, то обращаетесь в банк или микрофинансовую организацию. Туда заявление можно подать через 30 дней с момента обращения к поставщику услуг, но не позже 180 дней с этой даты. Деньги должны выплатить в течение семи рабочих дней.
В случае если вы не успели воспользоваться ненужным сервисом, деньги вернут полностью. Расходы за услуги, которые уже были оказаны, вычтут из суммы возврата.
Со страховками еще проще — можно сразу обращаться к кредитору, причем он обязан «освободить» вас не только от персональной страховки, но и от коллективной, когда клиентов «вписывают» в договор между банком и страховщиком. Вернут все деньги – и страховую премию, и агентские, если вы их заплатили банку при покупке полиса.
Если страхование предусмотрено кредитным договором, то отказ от страховки, скорее всего, приведет к повышению процентной ставки. Стоит сразу выяснить, на сколько может вырасти плата по кредиту, чтобы это не стало для вас неприятным сюрпризом.
Отказаться даже в период охлаждения от страховок на заложенное имущество нельзя — банк потребует досрочно погасить кредита.
