Чаще всего неприятности случаются внезапно, и как правило, мы оказываемся к ним не готовы. Страхование не защитит от несчастных случаев, стихийных бедствий, банкротства, болезней и прочих неприятных вещей. Зато поможет обезопасить вас и вашу семью от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях.
Нам часто предлагают услуги страхования. Но пользуемся мы этими услугами в крайних случаях и чаще всего с раздражением: во-первых, потому что не хочется думать о плохом, во-вторых – если ничего не случится, значит деньги будут потрачены зря. Но как только происходит неприятность, и возникают непредвиденные расходы, мы понимаем, что эти расходы могли бы быть гораздо меньше, будь у нас страховка.
Чтобы понять, в каких случаях вам может пригодиться добровольное страхование, рассмотрим основные его виды.
I. Страхование жизни.
Помимо изначальной цели – обеспечить подушку безопасности для себя и своих близких на случай, если с вами что-то случится, – у страхования жизни есть и другие возможности. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии.
Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 варианта страхования жизни:
- Рисковое страхование.
В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай – уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно – здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.
Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается.
В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать: размер выплаты; список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания).
Еще один частный случай рискового страхования – кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас.
Поэтому рисковое страхование подходит не только тем, чья жизнь связана с опасной профессией или экстремальными хобби, но и обычным людям, которые ответственно подходят к будущему своей семьи.
- Накопительное страхование.
Накопительные программы объединяют процессы создания накоплений и страховой защиты. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность.
После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух:
- страховой случай наступил – ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»);
- до окончания договора с вами ничего не случилось – вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).
То есть вы можете 10 лет откладывать деньги на что-то важное (например, обучение детей в ВУЗе, покупка недвижимости), и все это время ваша жизнь будет застрахована. На финансовом рынке представлено множество вариантов накопительного страхования жизни, которые адаптированы под разные цели и задачи.
- Добровольное пенсионное страхование.
Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» – это достижение пенсионного возраста, а второе – вы можете выбрать период, во время которого вы (или кто-то другой, кого вы выбрали) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.
Варианты пенсионного страхования:
- пожизненная пенсия. Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» – тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику.
- срочная пенсия. Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет).
- Инвестиционное страхование.
В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами. Накопления делятся на две части:
- гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
- инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход.
Вы можете выбирать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии:
- агрессивную – с вероятностью большего дохода, но и большими рисками;
- консервативную – в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше.
Необходимо отметить существующие дополнительные плюсы страхования жизни:
- выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат «по дожитию» взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов за вычетом размера ключевой ставки.
- налоговый вычет. Вы можете обратиться в налоговые органы с заявлением и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговый период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше.
- адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство – их получит только тот человек, которого вы указали. Это забота о самых уязвимых членах семьи – вы можете защитить, например, внуков или детей от первого брака.
- особый статус полиса. Полисы страхования – не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.
Таким образом, приобретение полиса добровольного страхования жизни позволяет обеспечить себя и своих близких финансовой защитой и уверенностью в завтрашнем дне.
II. Страхование имущества.
Застраховать можно любое имущество, которым вы владеете. Это может быть и недвижимость, и бытовая техника, и личный транспорт, и мебель.
Также можно застраховать и свое право на какую-либо собственность. Такое право еще называют титулом, отсюда и название этого вида страхования – титульное. Такие полисы могут вам пригодиться при покупке недвижимости. Например, вы покупаете квартиру и боитесь, что продавец окажется мошенником или его право собственности оспорит кто-то из предыдущих владельцев либо родственников. А значит, есть риск потратить уйму сил и времени на судебные разбирательства и в результате остаться без нового жилья и без денег. Титульная страховка поможет обезопасить себя в подобных случаях.
Чаще всего в нашей стране имущество страхуют от пожара, затопления или кражи. Но среди страховых рисков могут быть и другие – например, стихийные бедствия, взрывы или падение летательных аппаратов.
При страховании имущества можно использовать франшизу. Франшиза – это часть компенсации убытков, которую вы готовы взять на себя. Страхование с франшизой позволит вам сэкономить на цене полиса. Но если наступит страховой случай, то и выплаты могут быть меньше. Все будет зависеть от масштабов страхового случая и от условий франшизы. В любом случае стоит взвесить: когда имеет смысл сэкономить на цене полиса, а когда лучше оплатить страховку без франшизы и не беспокоиться о незапланированных тратах, если вдруг произойдет страховой случай.
Частным случаем страхования имущества является КАСКО – страхование транспортного средства на случай его повреждения или угона. Если машина попадет в аварию, на нее упадет сосулька с крыши или даже сам водитель не впишется в двери гаража, КАСКО может покрыть убытки. Владелец авто получит деньги, или машину отремонтируют за счет страховой компании.
Принимая решение о необходимости страхования имущества, важно помнить, что Иркутская область относится к территориям высокого уровня природной опасности. И если землетрясения у нас, как правило, имеют малую разрушительную силу, то наводнения представляют реальную угрозу и могут значительно повредить имущество, вплоть до полного его уничтожения. Последний пример – наводнение в Тулуне в 2019 году. Если бы имущество жителей города было застраховано, ущерб не был бы таким катастрофическим.
III. Страхование ответственности.
От ошибок никто не застрахован, и порой они стоят нам денег. Страхование ответственности поможет избежать финансовых проблем в случае форс-мажора.
С помощью страхования ответственности можно компенсировать ущерб, который вы кому-то нанесли. Ущерб в таком случае – это причинение вреда здоровью, жизни, движимому или недвижимому имуществу (то есть если вы что-то сломали, залили, испортили, кто-то пострадал от ваших неумышленных действий – список ситуаций не ограничен).
Также страхование ответственности вам пригодится, если у вас есть домашние животные, которые потенциально могут напасть на другого человека, или у вас есть частный самолет, небольшое судно, или вы охотник и у вас есть ружье. От несчастных случаев с участием этой собственности тоже страхуют с помощью полиса страхования ответственности.
Частным случаем страхования ответственности является добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО). Даже самый опытный и аккуратный водитель иногда становится виновником ДТП. Если авария серьезная, а поврежденная машина дорогая, выплаты по ОСАГО не покрывают нанесенный ущерб полностью, виновник аварии должен возместить разницу самостоятельно. В таких случаях помогает полис ДСАГО. По договору ДСАГО сумму максимального покрытия вы выбираете сами из предложенных страховщиком вариантов – хоть до 30 млн рублей.
Разумнее всего покупать полисы ДСАГО и ОСАГО в одной страховой компании. Это избавит вас от лишних хлопот: при наступлении страхового случая выплатой компенсации будет заниматься одна и та же организация. Однако если вы решили докупить страховку ДСАГО уже после оформления ОСАГО, ничто не мешает вам заключить договор с другой компанией, например, если ее тарифы выгоднее.
Если вам нужен автомобиль, например, чтобы ездить на дачу, вы можете купить страховку только на лето.
Рассмотрев основные виды добровольного страхования, наглядно видно, что оформление полисов страхования снижает ваши финансовые риски, формирует надежную подушку безопасности. Покупать их или нет – решать вам.
Если вы решили застраховать свою жизнь, имущество или ответственность, при выборе страховой компании необходимо обратить внимание на некоторые важные детали.
1. У компании обязательно должна быть лицензия на конкретный вид страхования (проверить можно на сайте Банка России).
2. Очень низкие тарифы могут быть признаком мошенничества. Примерную стоимость полиса можно рассчитать онлайн на сайте страховой компании. Посчитайте стоимость на сайтах разных компаний, сверьте цифры.
3. Репутация. Ориентируйтесь на известные компании с хорошей репутацией, которые давно работают на рынке. Опросите знакомых, почитайте отзывы в интернете.
4. Внимательно изучите условия страхования. Требуйте полный вариант договора, поскольку на бланке полиса прописано далеко не все. Особое внимание уделите пункту, где перечислены признаки страхового случая. Изучите, на что страховка не распространяется. Уточните у представителя компании процедуру возмещения ущерба в различных ситуациях, расспросите о сроках.
